中国网财经5月29日讯(记者 郭伟莹)健康是促进(jin)人(ren)的全面发展的必然要求，是经济社会发展的基(ji)础条件。2024年政府工作报告(gao)指出，筑牢人(ren)民群众健康防线。近年来，在国家政策(ce)利好与供需(xu)推动下，商业健康险市场(chang)呈现快速(su)增长趋势。统计显示(shi)，2023年我国商业健康险市场(chang)保费规模为9035亿元，同比增长4.4%。而带病体(ti)保险被认为是健康险市场(chang)新的增长点。
作为一家专注于(yu)健康领域、提供“产品+服务”的保险科技公司，上海暖哇科技有限公司(以下简称“暖哇科技”)深度融合健康保险与医(yi)疗生态，已(yi)赋能超80家保险公司。今年二季度以来，暖哇科技已(yi)首创2款(kuan)带病体(ti)保险产品并接连上线，致力于(yu)打通医(yi)疗生态、链接专业医(yi)疗能力，触发健康险产品更大力度和深度的革新，服务更广(guang)泛的人(ren)群。
近日，暖哇科技首席产品和运营官莫子(zi)皓在接受中国网财经记者专访时表(biao)示(shi)，带病体(ti)保险业务是一个长坡(po)厚雪的赛道。暖哇科技进(jin)入带病体(ti)保险市场(chang)并不单为追求市场(chang)规模，而是以普惠健康为目标(biao)，运用数字化和科技化能力，完(wan)善保险产品供给，让更多带病体(ti)人(ren)群获得保险保障(zhang)，积极探索(suo)推动带病体(ti)商业保险不断革新升级。
暖哇科技首席产品和运营官莫子(zi)皓(受访者供图)
洞察带病人(ren)群需(xu)求
在采访过程中，暖哇科技首席产品和运营官莫子(zi)皓多次提到“洞察”一词。他表(biao)示(shi)，暖哇科技之(zhi)所以进(jin)入带病体(ti)保险市场(chang)，正(zheng)是洞察到带病人(ren)群明(ming)确的保险保障(zhang)需(xu)求，相(xiang)较健康人(ren)群，他们更加关注疾病相(xiang)关的复发保障(zhang)及医(yi)药健康服务。
莫子(zi)皓表(biao)示(shi)，医(yi)学上缺(que)少特(te)药、患者愈后的健康情(qing)况不可控；保险遵循“大数法则”，而带病体(ti)保险往往缺(que)乏数据支撑，在产品定价(jia)等(deng)方面有较高(gao)的难度，这些都为带病体(ti)保险产品的研发造成了阻碍(ai)。另外，从已(yi)罹患疾病的患者角度来说(shuo)，需(xu)要的是保额更高(gao)、健康管理服务更多的保险产品。如果保额很低，对患者的意义也不大。
针对带病体(ti)人(ren)群需(xu)求，今年二季度以来，暖哇科技接连上线2款(kuan)行业首创带病体(ti)保险产品。一款(kuan)为和众安科技、珂信肿瘤联(lian)合定制的行业首款(kuan)多病种复发险——能保障(zhang)4种妇科恶性肿瘤复发和转(zhuan)移的“她安康”，另一款(kuan)为和瑞(rui)华保险、爱甲专线共(gong)同定制的首款(kuan)将保障(zhang)时间扩(kuo)充至(zhi)5年的甲癌复发险“爱甲无忧(you)”。
以“她安康”为例(li)，该产品保障(zhang)对象(xiang)为18-70周岁女性，可保障(zhang)特(te)定恶性肿瘤复发医(yi)疗保险金100万元(赔付总限额)，同时提供妇科四大恶性肿瘤全生命周期健康管理服务。此外，还设置特(te)定恶性肿瘤复发疾病保险金5万元等(deng)四项可选(xuan)责任。
从以上带病体(ti)保险产品保障(zhang)方案可以看出，健康管理服务是“必选(xuan)项”。莫子(zi)皓介绍道，我们从专业医(yi)学经验得出，患者的生活习惯、用药习惯对某些疾病复发影响的概率很大。因此，除(chu)保险公司外，暖哇科技还积极与专病医(yi)院、健康管理机构达成合作基(ji)础。健康管理服务会把患者“管”起来，例(li)如每天如何服药、如何调整饮食(shi)习惯、提示(shi)患者复查(cha)等(deng)，患者在获得保险保障(zhang)的同时，还能通过增值服务去提升身体(ti)健康情(qing)况。他表(biao)示(shi)，三方合作模式(shi)打通保险产品与健康管理，夯实营销与风(feng)控，让保险产品与目标(biao)人(ren)群精准对接，打造以患者为中心的带病体(ti)保险生态圈。
深耕(geng)长坡(po)厚雪赛道
诚然，带病体(ti)保险的“门槛”较高(gao)，对于(yu)风(feng)控的要求也较高(gao)，需(xu)要专业医(yi)学、疾病管理、产业整合等(deng)多方能力共(gong)同发力。
莫子(zi)皓表(biao)示(shi)，着手带病体(ti)保险业务后，暖哇科技专门自建了产品设计、营销、核保、理赔等(deng)团队，真正(zheng)打破(po)行业壁垒，建立起个性化优势的能力。例(li)如，在产品定制前期，公司会基(ji)于(yu)大量的医(yi)学文献、资料，以及医(yi)生访谈做详尽调研。同时，我们还需(xu)要做出比较完(wan)善的风(feng)险控制方案。此外，在产品核保和理赔赋能环节，我们的核保和理赔人(ren)员需(xu)要具备非常(chang)专业的医(yi)学知识和保险知识，以便精准读取被保险人(ren)提交的病历、化验单等(deng)材(cai)料。
莫子(zi)皓坦言，带病体(ti)保险业务是一个长坡(po)厚雪的赛道。暖哇科技在带病体(ti)保险市场(chang)还处于(yu)初步(bu)探索(suo)阶段，目前规模也不是很大。但他强调，带病体(ti)保险是一块“速(su)度不快但非常(chang)扎实”的业务领域。暖哇科技进(jin)入带病体(ti)保险市场(chang)并不单为追求市场(chang)规模，也不是要从过去面向健康人(ren)群保险市场(chang)完(wan)全转(zhuan)变为面向带病体(ti)人(ren)群保险市场(chang)，而是要弥补市场(chang)空白，以普惠健康为目标(biao)，运用数字化和科技化能力，积极探索(suo)推动带病体(ti)商业保险不断革新升级，不断丰富(fu)带病体(ti)保险产品供给，让更多人(ren)群获得更全面的保险保障(zhang)。
一方面，暖哇科技推出“三智赋能，全病定制”计划(hua)，接下来将持(chi)续(xu)研发带病体(ti)保险产品，让更多患者有选(xuan)择保险保障(zhang)的可选(xuan)项。另一方面，暖哇建立了专门服务带病体(ti)人(ren)群的品牌——“暖保甄(zhen)选(xuan)”。目前已(yi)为“乳腺癌、甲状腺癌、白血病、4种妇科恶性肿瘤”患者提供复发的相(xiang)关保险产品，还会定期邀请(qing)专业领域医(yi)生和专病管理公司针对疾病做主题(ti)直播(bo)分享。
莫子(zi)皓表(biao)示(shi)，暖哇科技是一家提供“产品+服务”的服务商，已(yi)积累(lei)多年经验并服务超80家保险公司。未来，希望与行业内的保险公司、健康管理公司携手为更多人(ren)群定制创新保险，让更多带病体(ti)人(ren)群提升健康与生活质量。